Верховный Cовет
Приднестровской Молдавской Республики

Официальный сайт

Проект закона Приднестровской Молдавской Республики «О потребительском кредите (займе)»

Автор законодательной инициативы:
Распоряжение Правительства Приднестровской Молдавской Республики от 18 февраля 2016 года 119р
Дата внесения 29.02.2016

Пояснительная записка к проекту закона Приднестровской Молдавской Республики «О потребительском кредите (займе)» и проекту закона Приднестровской Молдавской Республики «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Приднестровской Молдавской Республики в связи с принятием Закона Приднестровской Молдавской Республики «О потребительском кредите (займе)»

 

а) Возрастающая сложность отношений в финансовой сфере требует системного регулирования отношений между заемщиками, кредиторами и финансовой инфраструктурой. Необходимость специального правового регулирования потребительского кредитования обосновывается тем, что отношения по потребительскому кредитованию не урегулированы специальным образом, отсутствует само понятие потребительского кредита (займа).

Отношения, связанные с потребительским кредитованием, в настоящее время фрагментарно регулируются целым рядом нормативных правовых актов, к числу которых относятся Гражданский кодекс Приднестровской Молдавской Республики (далее - ГК Приднестровской Молдавской Республики), Закон Приднестровской Молдавской Республики от 1 декабря 1993 года «О банках и банковской деятельности в Приднестровской Молдавской Республики» (СЗМР 93-2) и Закон Приднестровской Молдавской Республики от 7 февраля 1995 года «О защите прав потребителей» (СЗМР 95-1), но вместе с тем требуют специального правового регулирования в форме отдельного закона, исходя из того, что эти отношения получили в настоящее время существенное развитие, действующие же нормы не учитывают всех особенностей, допуская возникновение спорных ситуаций.

Отсутствие последовательного регулирования в области потребительского кредитования создает существенные правовые риски как для заемщиков, так и для кредиторов, поскольку широкое толкование общих положений законодательства о защите прав потребителей на практике приводит к неоправданному увеличению рисков, которым подвергаются кредитные организации. С другой стороны, отсутствие специальных положений приводит к снижению гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита; ослаблению механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения; ограничению прав потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата денежных средств, прежде всего, о размере процентов по кредиту, порядке их начисления и изменения.

Кредитование прочно заняло место основного вида банковской деятельности. Особенно быстрыми темпами увеличивается кредитование населения. В 2001 - 2010 гг. объем кредитов, предоставленных физическим лицам, ежегодно возрастал в среднем на 57%. В 2010 - 2014 гг. этот показатель составил 31%. На 1 января 2015 года объем кредитов, предоставленных физическим лицам, составил 1 159,4 млн рублей, или 18,9% банковских активов. Средневзвешенная ставка по кредитам, выданным физическим лицам в 2014 году, составила 16,3% годовых.

Вместе с тем, параллельно увеличивается объем операций по предоставлению займов некредитными организациями. В связи с этим формирование полноценной инфраструктуры потребительского кредитования (займа) является одним из важных условий оптимизации затрат, рисков и доходности.

Увеличение доступности потребительского кредита (займа) ставит серьезные задачи:
 - повышение финансовой грамотности населения, его умения планировать личные финансы;

- защита заемщиков, обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;

- предотвращение невозвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения;

- создание системы работы с плохой задолженностью.

Все возрастающая сложность отношений в финансовой сфере требует системного регулирования отношений между заемщиками, кредиторами и финансовой инфраструктурой. Законы о потребительском кредите, о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях следует рассматривать в комплексе.

 

Исторически первые законы о потребительском кредите были приняты в США (1968), Великобритании (1974) и Франции (1979 гг.). В 1987 году вступила в силу специальная директива ЕС, регулирующая данный круг вопросов. В настоящее время практически во всех европейских странах приняты и действуют специальные законы о потребительском кредите, о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях. При разработке проекта Закона Приднестровской Молдавской Республики «О потребительском кредите (займе)» за основу взят Федеральный Закон РФ от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

 

Законопроектом предусматривается регулирование отношений по предоставлению физическим лицам потребительского кредита (не для предпринимательских целей) и касается всех финансовых организаций, которые занимаются потребительским кредитованием профессионально (т. е. выдают кредиты или займы хотя бы 4 раза в год). Из числа профессиональных кредиторов исключаются лишь работодатели, предоставляющие займы своим работникам.

Под финансовыми организациями в рамках законопроекта понимаются кредитные организации и некредитные финансовые организации (т.е. микрофинансовые организации, ломбарды, иные организации), которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лица, получившие право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.

Закрепляется право заемщика на получение подробной информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита (займа). В законопроекте приведен достаточно обширный их перечень. Указанные сведения размещаются в местах приема заявлений о выдаче кредита (займа). Согласно законопроекту можно будет получить и копии документов с перечисленной информацией (бесплатно или заплатив за ксерокопирование).

Определены условия договора потребительского кредита (займа), регламентирован порядок его заключения. Запрещено взимать с заемщиков платежи за исполнение обязанностей, возложенных на кредиторов нормативно-правовыми актами, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате их предоставления не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Прописан порядок расчета полной стоимости займа. Она не должна превышать исчисленное Приднестровским республиканским банком среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории более чем на 1/3. Установлен перечень платежей, включаемых в расчет. Для наглядности законопроект требует размещать информацию о полной стоимости кредита на 1-ой странице договора четким, хорошо читаемым шрифтом в квадратной рамке.

Ниже приведен пример расчета полной стоимости кредита согласно формуле, приведенной в законопроекте.

Пример.

Кредит выдан 20.03.2015 г. в сумме 55 000 рублей.

Окончательный срок погашения кредита 20.03.2018 г. (срок кредита 3 года или 36 месяцев).

Заявленная банком ставка по кредиту – 23,00 % годовых.

Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячными аннуитетными (равными) платежами, включающими в себя часть основного долга и проценты по кредиту.

По условиям кредитного договора заемщик единоразово уплачивает кредитору комиссионное вознаграждение за оформление кредита в размере 4,5% от суммы кредита и процентов. Сумма комиссии составляет 3 452,10 рублей (4,5% от суммы 76 714,26 рублей (55 000 рублей + 21 714,26 рублей)).

К кредитному договору приложен следующий график погашения кредита.

(руб. ПМР)

Период

Погашение основного долга

Проценты за пользование кредитом

Общий ежемесячный платеж

20.04.2015

1 055.12

1 074.38

2 129.50

20.05.2015

1 109.72

1 019.78

2 129.50

20.06.2015

1 097.40

1 032.10

2 129.50

20.07.2015

1 151.44

978.06

2 129.50

20.08.2015

1 141.33

988.17

2 129.50

20.09.2015

1 163.63

965.87

2 129.50

20.10.2015

1 216.78

912.72

2 129.50

20.11.2015

1 210.13

919.37

2 129.50

20.12.2015

1 262.66

866.84

2 129.50

20.01.2016

1 259.97

869.53

2 129.50

20.02.2016

1 285.36

844.14

2 129.50

20.03.2016

1 363.24

766.26

2 129.50

20.04.2016

1 336.96

792.54

2 129.50

20.05.2016

1 387.73

741.77

2 129.50

20.06.2016

1 390.03

739.47

2 129.50

20.07.2016

1 440.09

689.41

2 129.50

20.08.2016

1 445.17

684.33

2 129.50

20.09.2016

1 473.32

656.18

2 129.50

20.10.2016

1 522.26

607.24

2 129.50

20.11.2016

1 531.68

597.82

2 129.50

20.12.2016

1 579.84

549.66

2 129.50

20.01.2017

1 591.34

538.16

2 129.50

20.02.2017

1 621.91

507.59

2 129.50

20.03.2017

1 699.65

429.85

2 129.50

20.04.2017

1 686.79

442.71

2 129.50

20.05.2017

1 732.96

396.54

2 129.50

20.06.2017

1 753.59

375.91

2 129.50

20.07.2017

1 798.87

330.63

2 129.50

20.08.2017

1 822.99

306.51

2 129.50

20.09.2017

1 858.60

270.90

2 129.50

20.10.2017

1 902.47

227.03

2 129.50

20.11.2017

1 932.07

197.43

2 129.50

20.12.2017

1 974.96

154.54

2 129.50

20.01.2018

2 008.39

121.11

2 129.50

20.02.2018

2 047.62

81.88

2 129.50

20.03.2018

2 143.93

37.83

2 181.76

Всего

55 000.00

21 714.26

76 714.26

 

При расчете полной стоимости кредита по формуле приведенной в законопроекте получаем ставку 27,821%.

Как видно из примера, если с выдачей кредита связаны какие-то единовременные либо постоянные (годовые) комиссии, размер полной стоимости кредита (величина ПСК) увеличивается.

В нашем примере вместо заявленных банком 23,00% годовых размер полно стоимости кредита будет равен 27,821% годовых.

Законопроектом предусмотрено, что при выдаче кредита (займа) на сумму 15 тысяч рублей Приднестровской Молдавской Республики и более заемщика должны предупредить о возможном риске неисполнения им обязательств по договору и взыскания с него штрафных санкций, если в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у лица кредитам (займам) превысит 50% его годового дохода.

Закрепляется право гражданина на отказ от получения кредита и его досрочный возврат. Первое допускается до того момента, как кредит предоставлен. Достаточно лишь уведомить об этом кредитора. Кроме того, заемщик может в течение 14 календарных дней после получения денег (по целевым кредитам - 30 календарных дней) вернуть всю сумму, не уведомляя кредитора заранее и уплатив только проценты за время фактического пользования деньгами. В остальных случаях необходимо сообщить кредитору за 30 дней до возврата (в договоре можно прописать и меньший срок). Взыскание каких-либо штрафов за досрочный возврат не предусмотрено.

Законопроект ограничивает общий размер неустойки по договору. Кредитор может требовать досрочно вернуть кредит с начисленными процентами лишь в случае просрочки платежей общей продолжительностью свыше 60 календарных дней в течение последних 180 дней.

Закрепляется право кредитора передать долги коллекторам, если запрет на это не прописан в договоре. Определены допустимые способы взаимодействия коллекторов с должниками. В частности, запрещено посещать заемщика или звонить ему ночью.

Предлагаемый срок вступления в силу законопроекта по истечении 6 месяцев с даты официального опубликования и подлежит применению к договорам потребительского кредита, заключенным после этой даты;

б) в настоящий момент правоотношения, возникающие при потребительском кредитовании, регулируются следующими законодательными актами: Гражданский кодекс Приднестровской Молдавской Республики; Закон Приднестровской Молдавской Республики от 7 февраля 1995 года «О защите прав потребителей» (СЗМР 95-1) (в действующей редакции); Закон Приднестровской Молдавской Республики от 1 декабря 1993 года «О банках и банковской деятельности в Приднестровской Молдавской Республике» (СЗМР 93-2) (в действующей редакции;

в) рассмотрение и принятие данного законопроекта потребует принятия проекта закона Приднестровской Молдавской Республики «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Приднестровской Молдавской Республики в связи с принятием Закона Приднестровской Молдавской Республики « О потребительском кредите (займе)», а именно, потребуются изменения в:

1) Закон Приднестровской Молдавской Республики от 7 февраля 1995 года «О защите прав потребителей» (СЗМР 95-1) с изменениями и дополнениями, внесенными законами Приднестровской Молдавской Республики от 22 июля 1999 года № 187-ЗИД (СЗМР 99-3); от 4 мая 2000 года № 289-ЗД (СЗМР 00-2); от 10 июля 2002 года № 154-ЗИД-III (САЗ 02-28,1); от 23 ноября 2007 года № 341-ЗИД-IV (САЗ 07-48); от 27 ноября 2008 года № 601-ЗД-IV (САЗ 08-47); от 8 апреля 2013 года № 87-ЗИ-V (САЗ 13-14); от 21 января 2014 года № 26-ЗИ-V(САЗ 14-4) в части требований по определению полной суммы выплаты потребителем, и графика погашения этой суммы;

2) Гражданский кодекс Приднестровской Молдавской Республики в части дополнения статьи 836 пунктом 3 следующего содержания: «3. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами»;

3) Закон Приднестровской Молдавской Республики от 22 января 2007 года № 165-З-IV «Об ипотеке в Приднестровской Молдавской Республике» (САЗ 07-5) с изменениями, внесенными законами Приднестровской Молдавской Республики от 7 октября 2011 года № 171-ЗИ-V (САЗ 11-40); от 10 июня 2013 года № 114-ЗИ-V (САЗ 13-23) в части определения особенностей условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой;

4) Кодекс Приднестровской Молдавской Республики об административных правонарушениях в части определения ответственности за незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов и за нарушение законодательства Приднестровской Молдавской Республики о потребительском кредите (займе) при совершении действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Соответствующий проект закона Приднестровской Молдавской Республики «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Приднестровской Молдавской Республики в связи с принятием Закона Приднестровской Молдавской Республики «О потребительском кредите (займе)» направляется на рассмотрение Верховного Совета в рамках единого пакета с проектом закона Приднестровской Молдавской Республики «О потребительском кредите (займе)».

Также является целесообразным параллельное рассмотрение и принятие проекта закона Приднестровской Молдавской Республики "О кредитных историях" (папка № 831 (V)) внесенного Распоряжением Президента Приднестровской Молдавской Республики от 17 октября 2012 года № 773 рп «О проекте закона Приднестровской Молдавской Республики «О кредитных историях» (САЗ 12-43). Проектом закона Приднестровской Молдавской Республики «О потребительском кредите (займе)» предусмотрены нормы, вступающие в силу со дня вступления в силу законодательного акта Приднестровской Молдавской Республики о кредитных историях, но не ранее даты вступления в силу указанного законопроекта.

При этом принятие проекта закона Приднестровской Молдавской Республики «О потребительском кредите (займе)» потребует внесения изменений и дополнений в Закон Приднестровской Молдавской Республики от 7 мая 2007 года № 212-З-IV «О центральном банке Приднестровской Молдавской Республики» (САЗ 07-20) в части осуществления полномочий по надзору за некредитными финансовыми организациями центральным банком Приднестровской Молдавской Республики.

Также потребуется внесение дополнений и изменений в Указ Президента Приднестровской Молдавской Республики от 17 сентября 2003 года N 400 "Об утверждении Положения о порядке организации и функционирования деятельности ломбардов в Приднестровской Молдавской Республике" (САЗ 03-38) с изменениями, внесенными Указом Президента Приднестровской Молдавской Республики от 18 апреля 2011 года №250 (САЗ 11-16) в части регламентации полномочий ломбардов по выдаче потребительских займов;

 

в) принятие данных законопроектов не потребует дополнительных материальных и иных затрат.

 

 

Председатель

Приднестровского республиканского банка                                                     Э. А. Косовский